В соответствии с действующим законодательством РФ «О страховании» каждой страховой компанией утверждаются индивидуальные «Правила страхования по КАСКО», на основании которых страховщик производит свою коммерческую деятельность и заключает договоры по страхованию транспортных средств, гражданской ответственности с владельцами автомобилей со страхователями. К страхователям относятся юридические и дееспособные физические лица.

Объекты страхования

Принимаются к страхованию автомобили, которые приобрелись страхователем на российской территории в соответствии закона РФ, а так же ввезенные из-за границы и прошедшие необходимое таможенное оформление. При этом транспортные средства не должны состоять на учете (как ранее похищенные) в информационной базе данных сыскных государственных органах РФ или Интерпола. Автотранспорт обязан быть в исправном техническом состоянии, без наличия значительных коррозийных и механических повреждений, зарегистрированным (или подлежащим к регистрации) в органах ГИБДД и имеющий право допущения к использованию на дорогах общего пользования.

На какие пункты ПРАВИЛ следует обращать пристальное внимание?

Абсолютно все пункты из Правил важны. Поэтому перед заключением договора страхования клиент в обязательном порядке должен ознакомиться с «Правилами страхования по КАСКО», которые впоследствии становятся обязательными условиями для выполнения обязательств между страхователем и страховщиком.

Договор страхования считается легитимным, если в нём (или в страховом полисе) указывается прямая ссылка на их применение. Правила либо излагаются в одном документе со страховым полисом или договором, либо же на обратной стороне этих документов, либо отдельно прилагаются к ним. Страхователь удостоверяет соответствующей записью в страховом полисе (договоре страхования) факт ознакомления с Правилами и их полное с ними согласие.

В чем могут заключаться подводные камни Правил?

Довольно распространен вариант, когда страховщики предлагают своему клиенту подписать упрощенную версию договора страхования по КАСКО. Зачастую страховой полис содержит лишь неполные выдержки из общих правил страхования. При этом клиент может неправильно трактовать некоторые условия договора и при наступлении страхового события понести существенные финансовые потери. Почему так происходит?

Прежде всего, следует понимать, что страховая деятельность для любой компании является коммерческой, а не благотворительной. Некоторые недобросовестные страховщики пытаются любыми путями минимизировать свои затраты и тем самым повысить общую рентабельность своей коммерческой деятельности. Осуществляется это благодаря невыплате страховых возмещений. Статистика неуклонно свидетельствует, что во многих российских страховых компаниях на сто процентов страховых платежей приходится всего лишь пять процентов страховых выплат, в то время как в европейских странах такой процент достигает семидесяти.

Некоторые отечественные страховщики припасли для своих потенциальных клиентов маленькие юридические подвохи, которые можно выявить в момент заключения имущественного договора страхования транспортных средств. Но многие из них становятся явными только после наступления страхового события. Поэтому наша рекомендация заключается в том, что следует внимательно изучать «Правила страхования по КАСКО» или воспользоваться услугой независимого юриста.

Нужно ли вносить изменения в предложенный договор?

Страхователю необходимо помнить, что особенно осторожно следует вносить изменения в договор страхования, предложенный страховщиком. На сегодняшний день соотношение договора и Правил страхования остается открытым. Ведь согласно ФЗ «О страховании» порядок осуществления и общие условия добровольного страхования определяются исходя из Правил страхования, которые страховщик принимает самостоятельно. В таком случае, опираясь на указанную норму, основные правила не могут изменяться в договоре и любые изменения в нем будут неправомерны.

Клиенту стоит остерегаться страховых компаний, которые с готовностью адаптируют под него некоторые пункты договора страхования. Ведь страхователь даже не подозревает, что подобные изменения делаются отнюдь не ради его блага. Следует ожидать, что впоследствии при наступлении страхового случая, такой договор признается недействительным и клиенту будет отказано в выплате возмещения.

Справедливости ради следует отметить, что всё же в некоторых случаях в договор можно вносить некоторые условия по страхованию, которые будут отличны от условий, предусмотренных Правилами. Но для этого в Правилах должна быть формулировка следующего типа: «в случае, если иное не предусмотрено договором страхования». Только в этом случае договор становится приоритетен над Правилами. Для большей правомерности поправок следует в тексте договора еще раз подчеркнуть, что данный Договор имеет преобладающую силу над Правилами страхования по КАСКО.

Страхование автомобилей набирает все больше оборотов. Даже самый опытный водитель не застрахован от неадекватных действий других участников автодвижения. Количество аварий только растет и не всегда это связано с нарушением правил безопасного движения, качество дорожного покрытия иногда оставляет желать лучшего.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Основные правила страхования КАСКО

В правилах отражаются все принципы страхования. Каждая компания может их видоизменять, дополнять свои нормы, но суть при этом не меняется. Они ложатся в основу проекта договора страхования.

Ключевые моменты, которые содержатся в правилах:

1. Что является страховым случаем.
2. Полный перечень возможных рисков, которые готова застраховать компания.
3. Право внести изменения в полис после его подписания, если страхователь захотел изменить набор страхуемых рисков.
4. При расчете стоимости страховки, за основу берется только рыночная стоимость автомобиля на момент подписания документа.
5. Причины и условия, когда договор расторгается раньше срока.
6. Взаимодействия сторон при наступлении страхового случая.
7. Порядок расчета страховой суммы и выплаты возмещения. Несмотря на то, что правилами предусмотрен процент амортизации, СК может определять величину убытка без ее учета.
8. Территория действия договора.
9. Условия хранения транспорта. Правилами предусмотрено право СК обязать клиента оставлять авто в охраняемом месте. Невыполнение требований повлечет отказ в выплате компенсации при угоне.

Важно знать, что при ДТП не имеет значение, кто находился за рулем, страхователь или третье лицо, не имеющего к полису никакого отношения. Страхование осуществляется не ответственности, а непосредственно автотранспорта.

Кто является субъектом и объектом страхования КАСКО?

Субъектом в страховании является:

1. Страховщик – это непосредственно сама страховая компания.
2. Страхователь – владелец авто, лицо, страхующее риски, связанные с использованием автотранспортного средства.
3. Третье лицо – страхование ответственности за нанесение ущерба другому участнику, владельцу транспорта или пассажира.

Объектом страхования выступает автомобиль. Это имущественный вид страхования, который предусматривает набор рисков,связанный с эксплуатацией автомобиля и возможными последствиями во время движения.

Основные параметры страхования:

1. Угон.
2. Нанесение ущерба, повреждение транспорта.
3. Действия, повлекшие за собой причинение вреда здоровью и жизни другим участникам движения на дороге.
4. Кража второстепенного оборудования, закрепленного на авто.

Страхователь самостоятельно выбирает перечень рисков, которые желает застраховать, исходя из своих убеждений, опыта и практики вождения.

Важно знать, что действие страховки распространяется только на автомобиль:

1. Технически исправный, в рабочем состоянии автотранспорт.
2. Авто с действующим техосмотром.
3. Автотранспорт, эксплуатация которого не связана с испытательными маневрами.
4. Арестованное автоимущество.

Условия заключения и расторжения договора КАСКО

При согласии клиента со всеми условиями и тарифами страховой компании, подписывается договор страхования имущества. В подписании участвует две стороны, страховщик и страхователь. В случае, если застрахованное имущество, является залоговым и выступает в качестве обеспечения по обязательствам перед Банком, то еще и третьей стороной, выгодоприобретателем.

При оформлении страховки, автомобиль обязательно предъявляется к осмотру страховому агенту. Это делается для того, чтобы зафиксировать механические или косметические повреждения, которые существуют еще до наступления страхового случая.

С целью недопущения споров, перед подписанием полиса необходимо сверить условия, оговоренные со страховщиком и изложенные в договоре.

Полис содержит основную информацию и условия страхования:

1. В предмете договора указывается информация относительно стоимости автомобиля и страховой суммы. В случае, если годовая страховка предусматривает поэтапную оплату, обязательно должны быть прописаны суммы и сроки разбивки страхового платежа.
2. Права и обязанности сторон. В данном разделе описаны все случаи, относящиеся к страховым, а также сроки выплаты возмещения.
3. Условия выплаты. Подробно прописывается перечень необходимых документов, которые предоставляются в СК для получения возмещения и их сроки.
4. Ответственность сторон. Указываются пени, неустойки, проценты, которые выплачиваются при несоблюдении условий страхования.
5. Условия изменения договора.
6. Срок действия полиса.
7. Условия прекращения действия страховки.
8. Разрешение споров.

При наступлении страхового случая, невыполнение условий, прописанных в договоре, будет препятствием в разрешении ситуации и получения возмещения.

Для оформления страхового полиса, необходим следующий пакет документов:

• паспорт, удостоверение личности;
• свидетельство регистрации автотранспорта;
• техталон по запросу страховщика;

Инициатива изменения сроков страхового договора может быть как со стороны страхователя, так и со стороны страховщика. Если требование прекратить действие договора досрочно противоречит условиям расторжения в договоре, спор можно решить в судебном порядке.

Основными условиями досрочного расторжения, предусмотренными договором, являются:

1. Невыполнение обязательств, в части оплаты страховки, страхователем.
2. Договор, не предусматривающий автопролонгацию.
3. Выполнение страховщиком обязательств в полном объеме.
4. Гибель автотранспорта.
5. Изъятие, предусмотренное законом, застрахованного имущества.
6. Прекращает действовать договор, в случае, когда ликвидируется юридическое лицо, на балансе которого находится имущество.
7. Смерть страхователя.
8. По личной инициативе с обязательным письменным уведомлением. При инициаторе расторжения СК, клиенту возвращается страховая премия, которую он внес на момент оформления полиса. Страхователь чаще расторгает договор, если появилась возможность перестрахования на более выгодных условиях.

Суть суброгации

Что такое суброгация в страховании, и какое отношение она имеет к имущественному страхованию? Суброгация представляет собой право страховщика требовать возмещение расходов, связанных со страховой выплатой, от лица, действие которого спровоцировали наступление страхового случая у страхователя.

При выполнении условий по своим обязательствам и осуществлением выплаты, СК на законных основаниях может возместить убытки за счет виновника. Право на суброгацию возникает только после выплаты возмещения и не может превышать ее суммы.

Если страховой случай произошел по вине страхователя, такое право не возникает.

Как происходят выплаты по договору КАСКО?

Порядок выплаты страхового возмещения определен правилами страхования.

При наступлении страхового случая вам необходимо произвести следующие действия:

1. Сделать звонок на горячую линию СК и оповестить о наступлении страхового случая.
2. Проанализировать ситуацию и соизмерить ориентировочную сумму ущерба, для определения потребности вызова сотрудников ГИБДД. В договоре может быть предусмотрен диапазон страховой выплаты, не требующий справку с места ДТП.
3. Предоставить необходимый пакет документов страховщику.
4. Предоставить для проведения оценки поврежденный транспорт. В зависимости от условий договора, это может быть как независимая экспертная оценка, так и производится представителем СК. От оценки нанесенного ущерба, учитывая размер франшизы, делается расчет страховой выплаты.
5. Транспорт эвакуируется на СТО. Возможность выбора технического центра также оговаривается при подписании договора.
6. В оговоренные полисом сроки СК производит выплату страховки путем перечисления средств по безналичному расчету либо на СТО, либо на счет страхователя.

1. Убедитесь, что выбранная вами страховая компания занимает твердые финансовые позиции на страховом рынке. Это снизит вероятность возникновения препятствий выплате возмещения при страховом случае.
2. Если вам принципиально важно производить техобслуживание авто на конкретном СТО , поинтересуйтесь у страховщиков, сотрудничают ли они с данной компанией по удаленному урегулированию убытков. Это даст возможность поставить на ремонт авто после ДТП в выбранный вами автосервис.
3. Обратить особое внимание на условия франшизы. Обеспечит ли ее размер возмещение незначительного ущерба, и условия ее перечисления (до /после ремонта авто)?
4. При регулярном страховании , зная какие риски принципиальны, а какие второстепенные, у вас есть возможность сэкономить минимум 15%, оформляя страховку через страхового брокера.

Прежде, чем экономить на страховке, соизмерьте возможные риски и стоимость полиса. Чтобы ваш автомобиль не нарушил планы в самый неподходящий момент и оправдывал все ожидания, вы сможете найти здравый смысл в обеспечении уверенности и покоя за свое имущество.

И УТС за последнее время просто поражает. Во многих случаях в связи с многочисленными рисками, подстерегающими водителей на дороге и за её пределами, владельцы транспортных средств решаются на продажу своего «любимца».Поэтому стоит хорошо задуматься об обратном: не о продаже, а о том как застраховать свой автомобиль. Ведь это действительно хороший козырь.

Автострахование обрело свою популярность во всём мире. В нашей стране оно так же стоит в рейтинге самых востребованных. Автомобиль - атрибут дорогостоящий, причём размер вложений на страховку несоизмерим с выплатами за ремонт после возможного ДТП или осуществления чьего-то злого умысла. Но, если не думать о возможном ущербе, то страховой полис обойдётся не так уж и дёшево. Но если Вы реально осознаёте все возможные риски и уверены в своём профессионализме, как водитель, то Вы можете существенно сберечь свой бюджет.

В Украине существует два вида автострахования: обязательное и добровольное.

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Обязательное страхование автомобиля сокращённо , или,как ещё называют, автогражданка – это страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, что передвигаются наземным путём, перед третьими лицами. В случае отсутствия полиса ОСАГО, такое владение автомобилем является противозаконным. ОСАГО – обязательный документ, как права, тех. паспорт и документы на владение автомобилем.

КАСКО

Наряду с ОСАГО существует и добровольное автострахование КАСКО. Оно включает в себя страхование от хищения и , ущерба, ответственности перед третьими лицами и многое другое. Компания-страховщик возмещает Вам материальную компенсацию в случае ущерба, который получил Ваш автомобиль. КАСКО касается только вреда, причинённого автомобилю. Если пострадали пассажиры, водитель, вещи, которые перевозились в автомобиле, за это страховые выплаты по КАСКО не осуществляются. КАСКО делится на два вида: полное и частичное. В случае частичного страхования, выплаты за угнанный автомобиль не осуществляются.

Другие виды страхования

В Украине есть ещё некоторые виды страхования автомобилей, которые уступают по популярности двум предыдущим: автоассистанс и «зелёная карта».

Автоассистанс – это вид автострахования, который поможет в экстренном случае поломки машины на дороге. В данном случае за Вас страховые выплаты получат сервисные организации, что пришли на помощь и оказали услуги.

«Зеленая карта» предполагает под собой возмещение ущерба при ДТП по вине транспортного средства, которое зарегистрировано за границей.

Что выбрать в КАСКО или какие могут быть подводные камни?

При выборе в какой страховой компании оформить полис возникает дилемма: застраховаться где подешевле или в компании, которая заработал и оправдала своё имя? Однако насколько «крута» и известна ни была бы компания, пусть у Вас не вызовет затруднения прочесть весь договор «от корки до корки» , включая пресловутый мелкий шрифт. Ведь если брать к сведению даже такой вид страхования как КАСКО, который, казалось бы, ну очень всеобъемлющ, это не всегда может означать, что Ваш автомобиль застрахован от всех жизненных ситуаций и случаев. Компании выплачивают страховку только в указанных в договоре ситуациях и при выполнении Вами немалого ряда условий. Пункты, в которых сказано в каких случаях страховая компания не будет выплачивать компенсацию, их называют «отказными», разбросаны по всему договору. Поэтому и следует обратить особое внимание именно на них.

От лекарств и до животных

Все страховые компании не хотят выплачивать компенсацию, если на момент ДТП водитель был пьян или был под воздействием наркотических средств. Однако некоторые компании предусматривают не только это, а ещё и токсичное отравление или приём лекарственных средств, в инструкции которых противопоказано вождение автомобилем во время курса лечения. Согласитесь, что не всегда выпивая какое-то обезболивающее, задумываешься о том, а не написано ли там, что нельзя потом за руль садиться.

Есть ряд случаев, от которых просто нельзя застраховать автомобиль: военные действия, захват, арест, конфискация, радиоактивное заражение и нападение животных. А ведь чей-то пёс может и шины прокусить, и обивку попортить. Так что обращайте на это внимание. И полисах некоторых страховых компаний оговаривается то, что за ущерб, причинённый шинам, они не выплачивают возмещения.

От урагана до пожара

Если на Ваш автомобиль в следствии воздействия на него шквального ветра или урагана, будьте готовы собрать ряд документов, подтверждающих, что именно так и было. Вплоть до письменного подтверждения из гидромет- или сейсмоцентра.

Пожары – это тоже головная боль. Страховыми являются только те случаи, которые произошли не по вине водителя. Тоже готовьтесь к сбору всяческих бумаг, в том числе и справки от пожарных. Но вот есть один подвох. Если пожар случился не по Вашей вине, но потушен Вами? Здесь есть риск, что возмещения Вы не получите.

Всегда соблюдайте ПДД

Многие компании выплачивают страховку во всех случаях ДТП. Другие же не возмещают ущерб, причинённый ДТП, если вина произошла по Вашей вине, как «лихача», попирающего правила ДТП.

«Позвони мне, позвони!»

Многие договора КАСКО предусматривают определённый период оповещения СК о страховом случае. Особое внимание обратите на то, не исключены ли выходные и государственные праздники из этого срока. Так же оговорите и способ уведомления.

А если угон?

В случае кражи Вашего автомобиля, возмещение стоимости не всеми СК производится сразу. Какие могут оттянуть надолго выплату, а какие будут выплачивать частями.

Франшиза

Есть разделы в договоре, которые подразумевают выплату определённой части убытка, при разного рода страховых случаях, самим владельцем.

Не обманывайте и не усугубляйте!

Страховые компании предоставляют такое количество всевозможных правил только для того, чтобы оградить себя от не очень добросовестных страхователей. Говорите правду и только правду, оценивая свой автомобиль. В случае неправды, СК заметит подвох и Вы окажетесь не в очень красивом положении. Не думайте, что с момента заключения договора вся «головная боль» возложится на страховую компанию. В договорах есть пункт, который обязывает владельца транспортного средства не усугублять последствий страховых случаев. Делайте всё, что в Ваших силах, чтобы Ваш автомобиль остался в целости и сохранности. Также не спешите ремонтировать автомобиль. Пусть сперва страховой эксперт его осмотрит. Мораль выше сказанного такова – перечитывайте всегда очень внимательно заключаемый с Вами договор.

Почему лучше оформлять страховку через страхового брокера?

Страховой Брокер - это третье лицо, выступающее посредником между страховщиком и страхователем. Это может быть, как компания, так и частный представитель. Страховой брокер выступает в роли Вашего представителя и обязан подыскивать наиболее оптимальные варианты для выполнения страхования. С наступлением страхового случая, СБ должен помочь Вам с получением страхового возмещения. Страхование через брокера является наиболее оптимальным, так как он профессионал своего дела и «подкован» в нужных сферах и сделает всё, чтобы при наступлении страхового случая Вы не попали впросак.

Рейтинг страховых компаний Украины

В данном списке страховые компании не расположены по местам и им не присвоены титулы и звания, здесь они все равноценно рекомендуемые в области предоставления страхования по КАСКО. Итак, вот семь страховых компаний, которые наиболее заслуживают Вашего внимания:

- Альфа Страхование - УНИКА - ПРОСТО-страхование - ИНГО Украина - AXA Страхование - УСГ - PZU Украина

Правильное оформление договора КАСКО

Для того, чтобы начать заключать договор со страховой компанией, нужно приехать туда на автомобиле, который и будет предметом страхования. Сотрудник СК осмотрит машину и после составит детально описанный акт. Во время осмотра автомобиля проверяется , кузовной номер, номерные знаки. Всё это будет с надлежащими документами. Также проверят автомобиль на наличие повреждений. После страховой агент подготовит договор о страховании, основываясь на вышеперечисленных документах и проверочных данных. В ваших интересах будет внимательно перечитать этот документ.В случае какой-то неясности не стесняйтесь «засыпать» агента вопросами, интересуясь во всех тонкостях договора. Далее, когда Вам всё стало понятно, можете подписывать. Подписание договора КАСКО является важным шагом. Далее нужно будет оплатить страховой полис. По окончанию процедуры Вам выдадут полис КАСКО чек проплаты и правила страхования.

Выгодно ли заключать КАСКО в рассрочку?

Самым простым и популярным вариантом рассрочки среди страховщиков является «50% х 50%». Первая половина взноса делается при оформлении полиса, вторую же часть Вы должны внести в срок, указанный в договоре. Зачастую это от одного месяца до полугода.

Есть варианты и «50х25х25», и «25х25х25х25».

Рассрочка страховой оплаты – это, безусловно, очень выгодное предложение для многих владельцев автомобилей. Но помните, что все СК предоставляют различные условия рассрочки. И прежде чем сразу же соглашаться, в который раз повторим, чтобы Вы внимательно всё читали. На данном этапе это правила КАСКО:

1. Узнайте не будет ли повышаться коэффициент за рассрочку в дальнейшем. 2. Поинтересуйтесь о наличии санкции СК в отношении «забывчивых» клиентов. Возможны три варианты, по которым будут развиваться события: - Жёсткие компании. Немедленно расторгают договор КАСКО и оставляет уплаченную часть рассрочки у себя. - Менее жёсткие. Допускают задержку выплаты на 10-30 дней. Но на этот период действие полиса приостанавливается до погашения долга. И в случае ущерба, Ваш автомобиль останется без защиты страховой компании и выплата не осуществится. - И лояльные, что совсем большая редкость. Такие СК не только предоставляют хорошую отсрочку по очередному платежу, но и в этот период соблюдают все условия договора полиса КАСКО.

3. Если в СК предусмотрен льготный период, то при задержке следующего взноса, Вы должны будете снова предоставить свой автомобиль для повторного осмотра. Если же Вы откажетесь, то это может повлечь невыплату в случае страхового случая или расторжение договора.

Понимайте также тот момент, что жизненные ситуации могут быть разными, которые могут повлиять на выплату очередного взноса, то незамедлительно уведомьте Вашего страхового агента, объяснив ситуацию. Сотрудники компании – не звери и пойдут Вам на встречу, оформив определённое соглашение.

Вывод вышесказанного таков. Рассрочка – это несомненно выгодно, но всегда подробно до мелочей узнавайте все условия предоставления полиса КАСКО в рассрочку.

Мифы о КАСКО

Чем больше страховая сумма, тем лучше

Размер выплат не всегда зависит от суммы и стоимости страховки. Дело в том, что в КАСКО есть две оговорки: недострахование и превышение страховой суммы.Говоря простым и понятным языком, не следует ни занижать, ни завышать страховую сумму. Ведь в первом случае СК узнает реальную стоимость Вашего автомобиля и сделает выплату равную ей. Во втором произойдёт пропорционально уменьшенная выплата, относительно просчёта фактической стоимости на момент даты страхового события по рыночным ценам.

Страховаться лучше через знакомого

Вероятность того, что Ваши знакомые, которые помогли оформить КАСКО, помогут также и с выплатой, конечно же присутствует, но на это влияет ряд факторов. Например компетентность этого сотрудника, уровень влияния, сложность ситуации и другие. Проще говоря знакомства с сотрудниками СК плана «брат-сват» не всегда могут позитивно повлиять на выплату, а порой и вредят таковой.

Страховка – это жёсткое финансовое обязательство

В нынешнее время законодательство Украины относится лояльно ко схемам оплаты страховых взносов клиентами СК. Главное всегда детально читайте договор КАСКО и убедитесь в этом самостоятельно.

Тарифы считаются в зависимости от убыточности

Страховые тарифы по большей части зависят от конъюнктуры рынка, а не от фактических выплат. На окончательный размер тарифа влияют: история предыдущих страхований и определённые страховые условия. Существенно влияющим в принятии на страхование является политика перестрахования и комиссионное вознаграждение страхового агента. Это и есть основными ценообразующими факторами.

Лучше страховаться в западных компаниях

Приобретая полис КАСКО в «забугорной» компании с представительством в Украине, Вы столкнётесь с теми же знакомыми «заморочками», скрытыми за красивыми глянцевыми рекламными ходами и западной этикеткой. Рекомендация остаётся той же: внимательно перечитывайте договор и не «клюйте» на компанию только из-за красивого названия иностранного происхождения!

Все риски перестраховываются и это защищает портфель компании

Когда наступило страховое событие в отношении Вашего застрахованного автомобиля, компания по договору КАСКО обязана осуществить собственными средствами выплату страховки, при помощи сформированных страховых резервов, а не ждать «с моря погоды» от какой-то там перестраховочной компании. Не слушайте подобных россказней от страховых агентов, а требуйте сою законную выплату как можно в скорый срок. Ведь Вы, приходя в магазин, хотите купить свежий хрустящий хлеб, а не слушать о том, сколько этапов он прошёл, пока не попал на полки после выхода из печи.

Время чтения: 5 минут

Владение транспортным средством и его использование связаны с довольно большой ответственностью, поскольку есть огромное число разнообразных сопутствующих рисков. Неправильное и безответственное пользование автомобилем может навредить не только водителю, но и прочим участникам дорожного движения. На сегодняшний день практически во всех странах водители, у которых нет полиса страхования, не допускаются к управлению машиной. Зная правила страхования КАСКО, автовладелец сможет решить, нужно ли ему дополнительное добровольное страхование, или достаточно базовой обязательно автогражданки.

Какие есть виды КАСКО

КАСКО может быть полным или частичным. Эти пакеты отличаются количеством обстоятельств, от которых страхуется автомобиль, и, соответственно, стоимостью. Полное КАСКО подразумевает возмещение ущерба в максимально возможном количестве случаев. Поэтому этот вид страхования стоит недешево.

В частичном КАСКО исключается ряд аварийных ситуаций. Поэтому цена полиса ниже. Этот вид страхования, благодаря своей ценовой доступности, является наиболее распространенным.

Если желаете получить более детальную информацию, ознакомьтесь с материалом « ».

Основные положения договора

Хотя у каждой страховой фирмы правила страхования могут немного отличаться, в большинстве своем они типовые.

Субъект и объект страхования

При покупке полиса КАСКО в качестве объекта страхования выступают имущественные интересы клиента, к которым относятся:

• риск, связанный с нанесением вреда жизни и здоровью в результате ДТП;
• риск, который связан с повреждением или утерей транспортного средства;
• риск, подразумевающий потерю или повреждение дополнительного оборудования и техники, установленной на авто.

В страховую программу могут быть включены все имущественные интересы или часть из них. Все напрямую зависит от предложения страховщика.

В правилах, принятых в страховых компаниях, есть обязательная информация касательно машин, на которые не распространяется действие КАСКО. Это автомобили, которые:

• не прошли технический осмотр;
• арестованы органами госслужбы (приставы, полиция);
• находятся в нерабочем состоянии;
• используются для проведения каких-либо испытаний или на соревнованиях.

Согласно правилам страхования его субъектами считаются:

• страховщик – страховая компания, которая оказывает услуги по оформлению и продаже полиса;
• страхователь – лицо, которое заключает договор на покупку полиса КАСКО;
• третьи лица – пассажиры и прочие выгодоприобретатели, которые также являются субъектами страхования при условии, что такой пункт был включен в договор страхования.

Как заключить договор КАСКО

Правила страхования по КАСКО подразумевают обязательное заключение договора. Этот документ будет действительным при условии грамотного заполнения и отсутствия каких-либо пунктов, противоречащих действующему законодательству.


Договор страхования в обязательном порядке должен заключаться письменно.

Основанием для его заключения считается:

• устное пожелание;
• заявка в письменной форме;
• оформление в онлайн-режиме на официальном сайте страховой компании с указанием данных паспорта и подтверждением через СМС.

Для заключения договоров определенного типа предусмотрены некоторые ограничения. К примеру, страхование жизни исключено:

• по системе мест, когда сумма страховки устанавливается для каждого отдельного места в автомобиле;
• по паушальной системе (страхование всего ТС в целом). Водитель и каждый из пассажиров, которые были в машине на момент страхового случая, должны быть застрахованы отдельно.

Важным условием при заключении договора страхования является наличие полного пакета документов, куда входят:

• удостоверяющий личность документ;
• для иностранцев (обязательно) вид на жительство;
• паспорт транспортного средства;
• диагностическую карту;
• свидетельство о регистрации ТС.

Будущему клиенту страховой фирмы, желающему купить полис КАСКО, не помешает поближе ознакомиться с понятием франшизы, так как этот пункт очень часто и настойчиво предлагают страховщики.

Как получить выплату

Чтобы получить денежную компенсацию, надо пройти несколько этапов:

• собрать и подать в страховую фирму ;
• выполнить для выяснения стоимости ущерба.

После того, как произошло ДТП, требуется осуществить такие действия:

• связаться с абонентским отделом страховой компании;
• вызвать сотрудников ДПС для оформления документов о происшествии;
• собрать все требуемые бумаги для получения выплат по страховке.

Страховой компании обязательно следует предоставить:

• копию постановления об административном правонарушении (если речь идет о ДТП);
• гражданский паспорт;
• полис КАСКО;
• реквизиты, на которые следует перечислить средства.

Есть важные нюансы, которые относятся к возникновению . В таких ситуациях, чтобы получить компенсацию, дополнительно нужен талон-уведомление о приеме заявления в соответствующих органах и справка о происшествии.
В деталях о порядке действий и подготовке документов – в статье « ».



Понятие суброгации

Сегодня в действующем законодательстве (Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1
“Об организации страхового дела в Российской Федерации”) и в страховых правилах, регулирующих вид автострахования, о котором мы говорим, работает такое понятие, как суброгация, что в переводе с латинского означает «переход». Суть суброгации заключается в следующем: если возник страховой случай по вине третьего лица, которое не является участником договора КАСКО, к страховой фирме переходит право требования возмещения за полученный ущерб.

Чем отличается КАСКО в разных компаниях

Первое, что стоит знать любому автовладельцу: разница есть! У всех страховщиков существуют особенности ведения деятельности, которые прописываются в договоре. И в первую очередь это касается цены, поскольку каждая фирма обладает собственной системой расчета стоимости, основанной на и статистике аварий.

А поскольку на рынке сегодня функционируют несколько десятков страховых организаций, перед заключением договора рекомендуется внимательно ознакомиться с их предложениями, чтобы выбрать наиболее подходящие для себя. Помочь в выборе лучшей страховой компании поможет наш .

Может ли страховщик изменить договор

Довольно часто возникают ситуации, когда автовладелец гонится за дешевым КАСКО, что в итоге приводит к оформлению договора на не самых выгодных условиях. Чаще всего такие неувязки становятся очевидными через некоторое время, и возникает вполне объяснимый вопрос: можно ли внести изменения в уже подписанный договор?

Да, порядок страхования КАСКО подразумевает увеличение или снижение цены на полис согласно наличию или отсутствию следующих факторов:

• франшиза;
• виновность водителя;
• степень износа автомобиля;
• количество лиц, допущенных к управлению ТС;
• условия парковки;
• оснащение сигнализацией и т. д.

Собственнику машины не всегда удается придерживаться прописанных в страховке правил, поэтому действующий полис может стать для него невыгодным.


Что делать в такой ситуации? Оформить дополнительное соглашение, которое меняет некоторые положения действующего договора. Например:

• отменяется франшиза;
• изменяется информация о регионе действия полиса;
• сокращается или расширяется список страховых случаев;
• увеличивается срок действия договора;
• корректируется пункт об условиях парковки и эксплуатации машины;
• в полис КАСКО вносятся новые водители;
• оговаривается выплата страховых компенсаций

Как происходит расторжение договора

В число основных пунктов правил страхования входит параграф, который касается расторжения договора.

Выполнить это действие можно только в таких ситуациях:

• истек срок действия договора;
• не выплачена в срок страховая премия;
• обязанности страховой компании по договору были выполнены в полном объеме;
• смерть страхователя, если он физическое лицо;
• ликвидация страхователя, если он юридическое лицо.

Что такое ОСАГО и КАСКО. Базовые принципы: Видео

При выборе страховой компании для покупки КАСКО стоит обращать внимание на правила страхования, ведь они могут отличаться у каждого страховщика. Важно также изучить и особенности выплаты при наступлении страхового случая. Разберемся, что следует запомнить в первую очередь.

При наличии страховки автомобилист гарантировано получит возмещение при наступлении страхового случая. Но далеко не всегда страхователи понимают, как выгоднее приобрести КАСКО, какие правила страхования действуют и как производятся выплаты.

Рассмотрим, каков порядок оформления договора, а также выясним, что предлагают своим клиентам страховые компании.

Какими законами регулируются

При страховании по КАСКО страховые компании опираются на нормы положений:

• Гражданского кодекса Российской Федерации от 26 января 1996 № 14-ФЗ ( , );
• (в редакции от 29 июня 2018).

Как отличаются в разных СК

Рассмотрим на примере нескольких страховых компаний:

Компания/параметры	Росгосстрах	РЕСО	Ингосстрах
Условия возмещения	Агрегатные (уменьшаемые по умолчанию) и неагрегатные	Не уменьшаемые по умолчанию	Уменьшаемые, не уменьшаемые на сумму перечисления по выбору
Условия возмещения	Износ не учитывается	Износ может учитываться и не учитываться	Износ учитывается или не учитывается. Есть 3 системы выплат: Старое за старое; Новые за старые; С коэффициентами выплат
Конструктивная гибель	Более 65% цены авто	Больше 8 процентов страхового платежа	Более 75 процентов
Норма износа	20 процентов в первом году, 12 – во втором и последующих годах использования ТС	20 процентов в 1-м году, 15 – во втором, 12 – в третьем и последующих	20% в первом году, 10% — последующие годы
	Не более пяти дней	В течение десяти дней	В течение недели
	Не больше 3 дней	Отводится 3 дня	В течение недели
Выплата	В течение 20 дней во всех случаях	В рамках 30 дней	В течение месяца

Продолжение таблицы:

Компания/параметры	Альфастрахование	Согласие
Условия возмещения	Уменьшаемые	Сумма может уменьшаться или не уменьшаться по выбору
Условия возмещения	Учитывается износ	Без учета износа
Конструктивная гибель	В правилах не прописана	От 70 процентов
Норма износа	15 процентов в первом и последующих годах. Износ будет начисляться ежедневно	14,6 – 25,55 процентов в пером году, 14,6 – в последующих. Начисления износа осуществляется ежедневно
Срок предоставления заявления о нанесении вреда	В течение 5 дней	Отведено 3 дня
Срок предоставления заявки при угоне	В течение 5 дней	В течение 3 дней
Выплата	Если имеет место ущерб – в течение 15 дней, угон – месяц после того, как будет приостановлено уголовное дело	При ущербе – 45 дней, при угоне — месяц

Основные положения для физических лиц

Каждая страховая компания устанавливает свои правила страховки КАСКО, в соответствии с которыми составляются договора.

Объектом страхования являются автомобили, которые куплены в пределах Российской Федерации или за рубежом, если был пройден таможенный контроль.

При этом транспортные средства не должны числиться в базе данных сыскного государственного органа России и Интерпола как украденные.

Обязательное требования – автомобиль должен быть исправным, на нем не должно быть ни коррозий, ни механического повреждения. Транспортное средство должно состоять на учете в органе ГИБДД и быть допущенным к эксплуатации на дорожном полотне общего пользования.

В договорах важными являются все пункты. Именно поэтому страхователям стоит внимательно перечитывать условия страхования еще до заключения соглашения. Ведь после того, как будет поставлена подпись, придется исполнять все обязательства, предусмотренные контрактом.

Может ли страховая компания изменить правила страхования КАСКО

Часто бывает ситуация, когда страхователь гонится за ценой КАСКО и в итоге оформляет договор, который ему не совсем подходит. Выясним, можно ли уже в действующий контракт внести изменения.

На увеличение или уменьшение стоимости полиса могут повлиять такие факторы:

• франшиза;
• выплата при страховых случаях с учетом износа;
• виновность водителя;
• количество лиц, которые допущены к управлению транспортным средством;
• условия хранения автомобиля;
• оснащение сигнализацией и т. д.

Но не всегда собственнику удается придерживаться правил, прописанных в страховке. Ситуация может в любой момент измениться, и действующий полис становится невыгодным.

Какой есть выход? – Оформить дополнительное соглашение. Часто меняют такие положения:

• отменяется франшиза;
• расширяется или сокращается список страховых рисков;
• меняются данные пункта о регионе действия полиса;
• увеличивается срок действия страховки;
• вносятся в КАСКО новые водители;
• меняются условия хранения и использования автомобиля;
• оговаривается оплата страховых премий в рассрочку.

Зачастую страховщики соглашаются внести изменения, которые влекут за собой увеличение стоимости полиса. Но вот при желании сэкономить клиент получает отказ.

Остерегайтесь той компании, которая готова адаптировать любые пункты договоров. Такие коррективы далеко не всегда вносятся ради страхователя.

Вполне вероятно, что такой страховой договор является недействительным, и об этом вы узнаете только после наступления страхового случая.

Оформления

При оформлении страховки стоит придерживаться строгих правил, прописанных в гл. 48 ГК и в правилах страхования организации.

В правилах страховых компаний прописывают:

• права и обязанности, которые есть у клиентов и страховых организаций;
• как стороны должны действовать при возникновении спорной ситуации и при наступлении страхового случая;
• принцип и ограничения действия соглашения, исключения из страхового покрытия.

А значит, перед тем, как приобрести полис, ознакомьтесь с правилами, действующими в выбранной страховой организации. Обращайте на рейтинг страховщиков.

Само заключение договора будет состоять из таких этапов:

1. Подача клиентом документации для заключения договора КАСКО:
   • паспорта;
   • водительских прав;
   • паспорта автомобиля;
   • договор о приобретении авто и т. д.
2. Проведение предстрахового осмотра, если только не страхуется новая машина. После проверки составляется акт, в котором указывают:
   • марку и модель ТС;
   • регистрационные номера;
   • ВИН-код;
   • номер кузова, двигатель, шасси;
   • особенности комплектации машины;
   • количество комплектов ключей;
   • есть ли доп.оборудование и т. д.
3. Передача страхователю страховки (в оригинале) и квитанции, которая подтвердит внесение страховых премий или первых взносов.

Рассмотрим, какие положения рассматриваются в договорах:

1. Страховые риски, по которым страховой компанией предоставляются гарантии.
2. На цену полиса влияет несколько факторов, и если условия меняются, застрахованное лицо обязано по соглашению уведомить об этом своего страховщика.
3. Правила расчета величины убытков с учетом коэффициента износа или без такового.
4. Форма, в которой производятся выплаты.
5. Требования к хранению транспортного средства.
6. Перечисляются мелкие повреждения, которые будут учитывать страховой организацией при возмещении ущерба.
7. Количество обращений за компенсацией.

Выплаты

Страховой организацией устанавливаются страховые случаи, по которым производятся выплаты. Хотя определенные отличия и могут быть в каждой страховой организации, есть ряд общих случаев.

Компенсация полагается в обязательном порядке, если:

• автомобиль становится полностью непригодным к дальнейшему использованию. Все те детали, которые считаются годными, получает либо страховщик, либо страхователь (тогда при определении величины страховой суммы будет вычтено их стоимость);
• серьезные повреждения, что нанесены транспортному средству и дополнительному оборудованию при ДТП или наезда на сооружение;
• падение транспорта в воду, овраги, пропасти;
• порча транспортного средства в результате стихийного бедствия (при урагане и т. п.);
• противозаконные деяния третьего лица, которые привели к порче машины;
• разбойные нападения на автомобили, их угон и кража.

Перечислим моменты, на которые стоит обращать внимание при покупке полиса, чтобы не остаться без выплат:

• не производится выплата по КАСКО при нарушении правил ПДД. То есть, не нужно рассчитывать на компенсацию, если авария произошла из-за превышения скорости, из-за управления ТС в нетрезвом состоянии и т. п.;
• часто поступает отказ в выплате при дорожно-транспортных происшествиях в результате взрывов, поджогов транспорта. Проследите, чтобы такой пункт в договоре исключили;
• используются формулировки, которые имеют различную трактовку;
• отказ в выплате поступает, если страхователь не принял меры, чтобы минимизировать возможные убытки;
• вам откажут в компенсации, если поданы недостоверные сведения об аварии.

Как действовать при наступлении страхового случая для получения возмещения:

• позвоните в свою страховую организацию и получите указания по дальнейшим действиям;
• вызовите представителя ГИБДД, который поможет зафиксировать ущерб;
• соберите справки, которые подтвердят наступление страхового случая (протокол, свидетельские показания и т. д.);
• если не предусмотрена услуга аварийного комиссара, посещается группа разбора правоохранительного органа;
• подайте документы в страховую компанию:
  • удостоверение личности;
  • страховку и платежку, что подтвердит ее оплату;
  • свидетельство о регистрации ТС;
  • талон техосмотра;
  • права водителя;
  • реквизиты счета в банке, на который должна производиться выплата и т. д.
• проводится экспертиза транспорта. Если страхователя не устраивает сумма, определенная страховщиком, он вправе провести дополнительную независимую экспертизу;
• осуществляется перечисление средств по страховке страховой организацией. Если сумма не выплачена в установленные сроки, страхователь вправе обратиться в ФССН,

Межрегиональный орган защиты и т. д. Возмещение может существовать в таких формах:

• проведение ремонта на СТО при предоставлении направления страховой организации;
• проведение ремонта у дилеров;
• ремонтные работы в других СТО на выбор страхователя.

КАСКО – это не обязательный вид страхования, а значит, сроки произведения выплат могут отличаться. Обычно вся важная информация о перечислениях прописывается в соглашении или в правилах страховщика. Отсчет стоит вести с того момента, как страхователь представит все необходимые справки.

Если в договоре не прописан срок выплаты, стоит опираться на нормы Гражданского кодекса. Разумным сроком стоит считать месяц.

КАСКО – возможность получить возмещение по тем рискам, которые не покрывает обязательная страховка. Но для того, чтобы такой полис был вам полезен, стоит выбрать те услуги, которые действительно нужны.

Если вы уже определились со страховой организацией, не забывайте, что стоит внимательно изучить их правила и выслушать все возможные предложения агентов.

Видео: Правила КАСКО — документы необходимые для доказательства страхового случая.