В последние годы проблема коллекторов и методов, которые они применяют при взыскании долгов стала особенно актуальной. И основная причина этого в том, что до недавнего времени в российском законодательстве не было четко прописанных норм, регламентирующих порядок взыскания задолженности. Наконец, с прошлого года, работу коллекторов стал регулировать специальный закон - один из самых долгожданных в стране.

Установил правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности граждан, а его основной целью стало введение ограничений в работу коллекторских агентств и защита должников от коллекторов.

Как будет работать новый закон о коллекторах, который вступает в силу с 1 января 2017? Об этом мы поговорим в нашей новой статье.

Основные положения закона против коллекторов 2017

Говоря о нововведениях, прежде всего, стоит отметить тот факт, что закон о коллекторах 2017 года вносит серьезные ограничения для коллекторов. Так, в рамках нового закона, коллекторские агентства не имеют права:

• публиковать информацию о должнике в социальных сетях,
• звонить должнику на рабочие номера телефон и приходить к нему на работу;
• общаться с родственниками и коллегами должника;
• беспокоить должника по ночам (с 22.00 до 8.00 по будням и с 20.00 до 9.00 в праздничные и выходные дни);
• наносить визиты должнику и звонить ему больше одного раза в неделю;
• привлекать одновременно больше чем одного коллектора для взаимодействия с должником;
• скрывать телефонный номер, а также звонить с номеров, не принадлежащих кредитору или коллектору.

Также новый закон разъясняет права должника на защиту своих интересов. В частности, перед началом каждого контакта коллектор обязан представиться и сообщить название коллекторского агентства. Кроме того, у должника появилось право обратиться в коллекторское агентство с нотариально заверенным уведомлением об отказе от общения с коллекторами. В случае нарушения, коллекторскому агентству грозит штраф в размере 2 млн. руб.

Требования к коллекторам и коллекторским агентствам в 2017 году

В новом законе о коллекторах установлены запреты на осуществление коллекторской деятельности лицам, у которых имеется:

• Неснятая или непогашенная судимость по экономическим преступлениям;
• Судимость за преступления против личности (убийство, изнасилование, кража и т.д.);
• Заболевания, которые могут препятствовать деятельности по взысканию задолженности (перечень заболеваний будет установлен чиновниками).

Кроме того, новый закон против коллекторов 2017 года предъявляет серьезные требования и к самим коллекторским агентствам:

• Основным видом деятельности коллекторского агентства должно быть взыскание долгов;
• Все коллекторские агентства должны быть внесены в специальный реестр;
• Размер чистых активов коллекторского агентства должен быть не менее 10 млн рублей на основании бухгалтерской отчетности;
• В 2017 году каждое коллекторское агентство должно быть застраховано на случай причинения убытков должнику.

Недостатки нового закона о коллекторах 2017

К сожалению, у столь ожидаемого закона есть и недостатки. Несмотря на то, что новый закон существенно ограничивает общение коллекторов с должниками, за профессиональными взыскателями долгов по-прежнему остается право на ведение переписки, переговоры по телефону и личные встречи с должниками.

МОСКВА, 21 июня. /ТАСС/. Депутаты Госдумы на пленарном заседании приняли в третьем (окончательном) чтении закон "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности", ограничивающий действия коллекторов.

Также депутаты приняли в третьем чтении пакет законопроектов-спутников, предполагающих необходимые изменения в Налоговый кодекс (НК) РФ и Кодекс об административных правонарушениях (КоАП).

Законодательная инициатива была предложена спикерами обеих палат парламента Валентиной Матвиенко и Сергеем Нарышкиным в феврале, после серии материалов в СМИ о грубых нарушениях, допускаемых коллекторами при "выбивании" долгов из граждан.

Символически - надеть на них наручники, чтобы они прекратили травмировать наших граждан

Владимир Жириновский

Лидер ЛДПР

Угрожать и наносить ущерб запретили

Документ регламентирует работу коллекторов при взыскании долгов. Предполагается, что регулирование и контроль над этой деятельностью будет осуществлять орган, уполномоченный правительством, он же будет вести реестр коллекторских агентств. Однако данный уполномоченный орган еще не определен. По словам главы думского комитета по финансовому рынку Николая Гончара, который тоже является соавтором закона, определиться с этим вопросом необходимо до конца текущего года.

Согласно принятому закону, пошлина за организацию коллекторской деятельности вырастет в 10 раз - с 10 тыс. до 100 тыс. руб. Штраф за нарушение регламента взаимодействия взыскателя с должником увеличен в 10 раз - до 2 млн руб.

Закон запрещает коллекторам причинять вред должнику, применять физическую силу или угрожать этим, угрожать убийством или причинять вред здоровью, уничтожать или повреждать имущество должника, оказывать психологическое давление, используя выражения и действия, унижающие честь и достоинство должника. Кроме того, коллекторам запрещается раскрывать сведения о должнике и его долге третьим лицам.

Устанавливается максимальное количество звонков и смс- сообщений должнику в течение дня, недели, месяца. Не допускается взаимодействие с должником в рабочие дни с 22 до 8 часов и в выходные дни с 20 до 9 часов по местному времени. Запрещается лично встречаться с должником более одного раза в неделю, а общаться по телефону - более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.

Также устанавливается обязанность коллектора в начале разговора называть свои фамилию и должность, в том числе и в смс-сообщениях должнику.

Запрещается скрывать информацию о номере телефона или адресе электронной почты, с которых осуществляются звонки или направляются сообщения должнику, а также скрывать информацию об отправителе сообщения.

При этом должнику предоставляется право отказаться от общения с указанными лицами.

Закон устанавливает и требования к сотрудникам, имеющим право взаимодействовать с должником. Так, общаться с должниками запрещается лицам, имеющим непогашенную или неснятую судимость за преступление против личности, преступление в экономике или преступление против госвласти или общественной безопасности. По словам Гончара, важным пунктом в законе является внедрение термина "профессиональный взыскатель", который ранее отсутствовал.

МФО и ломбарды не смогут выбивать долги

Согласно принятому закону, взаимодействие с должником вправе осуществлять лицо, действующие в интересах или от имени кредитора, только в том случае, если оно является кредитной организацией или осуществляет деятельность по возврату просроченной задолженность в качестве основного вида деятельности и есть в государственном реестре.

Это означает, что микрофинансовым организациям и ломбардам запрещается общение с должниками по возврату просроченной задолженности.

Прописанные в законе нормы распространяются исключительно на физических лиц, имеющих просроченную задолженность по потребительским кредитам, и не распространяются на индивидуальных предпринимателей, имеющих задолженность по кредитам на предпринимательскую деятельность.

Также ограничены сроки начала общения коллектора с должником. Теперь коллектор имеет право начинать общение с должником не ранее чем через 4 месяца с даты начала просроченной задолженности.

В случае, если гражданин напишет отказ от взаимодействия с коллектором, кредитор может обратиться в суд для решения вопроса о взыскании задолженности. После вступления в силу решения суда заемщику предоставляется еще 2 месяца на принятие решения либо о взаимодействии с коллектором, либо о взыскании задолженности через судебных исполнителей.

Нормы принятого закона распространяются на просроченную задолженность в сфере ЖКХ, капремонта и связь только в том случае, если она передана профессиональным взыскателям и не регулируется другим законодательством.

Рынок взимания долгов изменится с нового года

Положения закона, касающиеся поведения коллекторов при общении с должниками, вступят в силу с 1 января 2017 г. Положения НК РФ об уплате госпошлины за регистрацию коллекторской деятельности, а также положения КоАП о штрафах за нарушения данного законопроекта тоже вступают в силу с 1 января 2017 г.

При этом нормы закона не распространяются на заемщиков, имеющих обязательства перед банками Крыма и Севастополя, действие которых прекращено Нацбанком Украины. Эти правоотношения регулируются отдельным законом.

Законопроект о коллекторах с 1 января 2017 года обрел законодательную силу, чтобы регламентировать работу учреждений, занимающихся взысканием просроченной задолженности с заемщиков. Последние, в свою очередь, могут воспользоваться преимуществами, содержащимися в документе 230-Ф3. Они выражаются в возможности защиты прав клиента, попавшего в ситуацию, предполагающую невозможность выплаты долга по кредитному договору.

Закон о коллекторах с 1 января 2017 года

Чиновники долго разрабатывали этот законопроект. Было проведено множество исследований, обсуждений, дискуссий и споров. Однако в конечном итоге компромисс был найден, и с 1 января 2017 года он обрел законную силу.

Вот, что дал российскому населению этот закон:

• ограничивает способы взаимодействия коллекторов с заемщиками, имеющими задолженность перед банком или МФО;
• закон № 230-Ф3 не влияет на взыскание долга по платежам за коммунальные услуги либо на другие долги, право взыскания которых принадлежит исключительно судебным приставам, имеющим на то соответствующие основания;
• проект закона коснулся времени для личного контакта коллекторов с заемщиками. Так, теперь коллекторские агенты могут совершать не более одного звонка в день, не более четырех раз в неделю, не больше 16 раз за месяц . При этом представитель фирмы может посещать заемщика по адресу его проживания не чаще одного раза в неделю. Стоит подчеркнуть, что такое количество обращений к должнику разрешается в том случае, если он имеет один непогашенный кредит. Если же займов больше, то количество обращений у коллекторов возрастает пропорционально количеству непогашенных кредитов;
• если по истечению 4-месячного срока коллекторам не удалось добиться выплаты задолженности, то они автоматически теряют право продолжать взаимодействие с этим клиентом. Далее им начинает заниматься суд;
• одно из самых значимых ограничений – запрет требовать выплату задолженности, когда заемщик официально был признан банкротом либо предоставил подтверждение первой категории инвалидности. Также коллекторы не могут требовать деньги с недееспособных граждан, людей, которые находятся на стационарном лечении, лиц, не достигших 18-летия.

Вместе с тем, закон предусматривает четкие временные границы, в рамках которых коллекторы могут законно обращаться к должникам. Таким образом, в будние дни позволяется звонить лишь с 8 утра до 10 вечера, в выходные и праздничные – с 9 утра до 8 вечера. Кроме того, коллекторским фирмам запрещено беспокоить поручителей, родных и близких, если на то не было согласия клиента.

Кто такие коллекторы, откуда они взялись

Как правило, предложение появляется там, где наблюдается спрос. А в последнее время наша страна переживает один за другим экономические кризисы. Трудная ситуация в экономике больше всего отражается на простых гражданах. Многие россияне берут кредиты, но по тем или иным причинам не могут их обслуживать. Банки, микрофинансовые организации и частные кредиторы терпят убытки.

Чтобы хоть как-то вернуть потерянные деньги, заимодатели продают задолженности третьим лицам (коллекторам) за полцены. Коллекторские службы, в свою очередь, прибегают к самым непредсказуемым методам, чтобы заставить должников платить. К сожалению, нередко случается так, что отдельные представители этой сферы больше походят на реальных вымогателей, нежели на коллекторов. Они в прямом смысле слова переходят черту закона. Остается надеяться, что закон о коллекторах с 1 января 2017 года поспособствует смягчению методов работы с задолжниками.

Условия, на которых может работать коллекторская служба:

• организация должна быть зарегистрирована в соответствующем государственном реестре с указанным родом деятельности, как возврат задолженностей по кредитам;
• работа не должна нарушать никаких норм и законодательств;
• сумма «чистых» активов компании не должна быть выше 10 миллионов рублей;
• организация обязана купить страховку гражданской ответственности, стоимость которой будет равна размеру уставного капитала предприятия;
• персонал не может содержать лиц, которые имеют судимость. Судимость не могут иметь также управленцы фирмы.

Важно знать!

Коллекторам разрешается производить аудиозапись всех разговоров с должниками и хранить их до 3 лет с момента внесения фиксации этой детали на юридической бумаге.

Если фирма нарушит какое-либо условие, её деятельность тут же может быть запрещена регулятором (ЦБ РФ).

Что думают о новом законе коллекторы и должники

Как отмечают многие представители обсуждаемой профессии, новый закон о коллекторах с 1 января 2017 года внесет коррективы в работу многих крупных и мелких агентств. При этом значимая часть «недобросовестных коллекторов» отсеется, еще немалая доля изменит подход к трудовой деятельность.

Оставшиеся же «злостные вымогатели» умудрятся подстроиться под любые законы и нарушить их таким образом, чтобы не быть замеченными правоохранителями. Что касается мнения большинства должников, то эта сторона, естественно, заинтересована в любом осложнении работы коллекторов, так как это позволит им не платить по кредитам и дальше. Но польза от нового закона очевидна: станет меньше беспредельных взыскателей.

В первой статье этого года я решил рассмотреть актуальную и важную тему: закон о коллекторах , вступивший в силу с 1 января 2017 года . Речь идет о российском законодательстве, поэтому для жителей других стран это пока не актуально, но вполне вероятно, что в каждой стране вскоре также появится свой антиколлекторский закон , поскольку проблема взаимодействия коллекторов с должниками становится все более острой и требующей законодательного вмешательства.

Итак, когда вы слышите выражение “закон о коллекторах 2016-2017”, под этим подразумевается законодательный акт с вот таким точным названием: Закон №230-ФЗ от 03.07.2016 года “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в федеральный закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”. Этот закон был подписан полгода назад, и вступил в действие с 1 января 2017 года.

Закон о коллекторах 2016-2017 состоит из 4 глав и 22 статей, из которых только одна касается изменений в работе микрофинансовых организаций, а все остальные регламентируют взаимодействие кредиторов и коллекторов с должниками, имеющими . Я не буду приводить весть текст закона о коллекторах (его легко найти на любом юридическом портале), а обозначу и прокомментирую только самое главное.

Первые важные моменты, которые вытекают уже из названия закона и главы 1:

1. Закон о коллекторах – 2017 касается взаимодействия только с физическими лицами и не касается бизнес-структур, в том числе, индивидуальных предпринимателей, получивших кредиты на бизнес-цели.
2. Закон о коллекторах – 2017 касается взаимодействия с должником как самого кредитора (банки, микрофинансовые организации и т.д.), так и юридических структур, действующих от его имени, или к которым право требования задолженности перешло по договору переуступки прав (цессии) – коллекторов.
3. Закон о коллекторах – 2017 касается только взыскания просроченной задолженности по кредитам и займам, но не касается долгов, образовавшихся другими способами (например, по коммунальным платежам, налогам и сборам и т.д.).
4. Закон о коллекторах – 2017 не распространяется на в сумме до 50 тыс. рублей (то есть, если кредит/займ в пределах этой суммы выдавал частный кредитор – антиколлекторский закон к нему применить нельзя).
5. Коллекторская фирма, работающая по взысканию просроченной задолженности, должна быть внесена в специальный государственный реестр.

В документе четко оговорен перечень допустимых методов работы коллекторов и кредиторов:

• личные коммуникации: телефонные переговоры и живое общение при встречах;
• любые электронные сообщения (смс, электронные письма и т.д.);
• почтовые письма, направленные по месту жительства или пребывания должника.

На этом базовый перечень допустимых методов работы коллекторов исчерпан. Однако, закон о коллекторах – 2017 допускает использование других методов, но лишь в том случае, если заемщик дал на это письменное согласие, оформленное отдельным документом и содержащее конкретный список таких методов. Кроме того, в законе сказано, что заемщик имеет право в любой момент отказаться от этого согласия, уведомив об этом кредитора/коллектора официальным письмом, после чего они уже не имеют права применять дополнительные методы взаимодействия.

Взаимодействие коллекторов или кредиторов с любыми третьими лицами (родственники, коллеги, соседи, друзья заемщика и т.д.) допускается только если:

• во-первых, заемщик дал свое письменное согласие в виде отдельного документа на такое взаимодействие;
• во-вторых, конкретное третье лицо не выразило свое несогласие на такое взаимодействие.

То есть, теперь если кого-либо начнут “доставать” коллекторы по кредиту другого человека, он имеет право официальным письмом отказаться от взаимодействия с коллекторами, и после этого, согласно антиколлекторскому закону, обращения должны прекратиться.

При этом и сам должник имеет право отозвать свое согласие на работу коллекторских структур с третьими лицами, даже если он его давал ранее, так же как и в случае, описанном выше.

Закон о коллекторах с 1 января 2017 года вводит следующие важные ограничения на действия коллекторов и кредиторов по взысканию просроченной задолженности. Теперь им официально запрещено:

• Применение физической силы, угрозы ее применения, угрозы жизни и здоровью должника или третьих лиц (логично, тем не менее, выделено отдельным пунктом);
• Порча или уничтожение имущества или угрозы таких действий (тоже логично);
• Использование любых способов взаимодействия, представляющих угрозу для жизни и здоровья;
• Оказание психологического давления на должника и третьих лиц (думаю, это будет очень спорный вопрос, т.к. не указано, что можно считать психологическим давлением);
• Употребление слов и фраз, унижающих честь и достоинство должника и третьих лиц (тоже довольно спорный момент);
• Введение в заблуждение должника и третьих лиц относительно суммы просроченной задолженности, правовых основ ее возникновения, причин возникновения, сроков исполнения, передачи дела в суд, ответственности за неисполнения обязательств, возможных форм уголовного или административного преследования, принадлежности кредитора/коллектора к органам власти, и других злоупотреблений правовыми основами (а вот это очень важный момент, т.к. сейчас коллекторы массово злоупотребляют всем этим, пользуясь правовой безграмотностью должников).

В законе о коллекторах – 2017 также лишний раз указано, что кредитор не вправе передавать любую информацию о заемщике и его персональные данные третьим лицам без его письменного согласия, оформленного отдельным документом. Однако, далее тут же указан перечень исключений для этого правила, из которого вытекает, что кредитор может передавать эту информацию без согласия заемщика целому ряду государственных структур, а также другим кредиторам и коллекторам, внесенным в государственный реестр.

При этом закон о коллекторах гласит, что не допускается раскрытие информации о должнике, его долге и любых других персональных данных в сети интернет, в жилых домах, любых других строениях и сооружениях, а также по месту работы. Причем, даже если заемщик давал на это согласие – данные действия запрещены категорически.

Также в антиколлекторском законе РФ сказано, что кредитор имеет право привлекать только 1 коллекторскую структуру для взыскания просроченной задолженности с заемщика.

Закон о коллекторах с 1 января 2017 года запрещает любое взаимодействие коллекторских структур с:

• Гражданами, подавшими заявление на признание себя банкротом или уже объявленных банкротами (согласно );
• Гражданами, признанными недееспособными;
• Гражданами, находящимися на лечении в стационаре;
• Инвалидами 1 группы;
• Несовершеннолетними.

Однако, лишь в том случае, если эти граждане предоставили подтверждающие документы.

Запрещено личное взаимодействие коллекторов с должниками:

• Личные встречи с должником более 1 раза в неделю;
• Личные телефонные переговоры более 1 раза в сутки, более 2 раз в неделю, более 8 раз в месяц.

Запрещено взаимодействие путем текстовых, голосовых и других сообщений:

• В рабочие дни с 22 до 8 часов, в выходные и праздничные – с 20 до 9 часов;
• Более 2 раз в сутки, более 4 раз в неделю, более 16 раз в месяц.

При этом при личном взаимодействии человек обязан представиться, назвав свое полное ФИО, а также наименование (ФИО) кредитора/коллекторской фирмы, в интересах которой он работает. При взаимодействии путем электронных и голосовых сообщений тоже должна быть предоставлена вся эта информация, а также полные сведения о кредиторе, о документах, подтверждающих наличие долга, сведения о размере задолженности и ее погашении, номер контактного телефона для обратной связи, реквизиты счета в банке для погашения задолженности.

Что важно, новый закон о коллекторах – 2017 запрещает скрывать телефонные номера и е-мейлы, с которых производятся звонки и отправки сообщений коллекторов.

Далее в антиколлекторском законе следует целый ряд статей, описывающих процедуру государственной регистрации коллекторских структур, их ответственность, обязанности перед государством и контроль над такими организациями со стороны государства. Я не буду подробно останавливаться на этих моментах.

Заканчивается антиколлекторский закон статьей о внесении некоторых изменений в закон о микрофинансовых организациях. В ней указано, что теперь не имеют права начислять заемщику штрафы и пени в сумме более трехкратной суммы изначального займа (до этого действовало ограничение на четырехкратную сумму). Это ограничение касается только потребительских займов, выданных на срок до 1 года.

Кроме того, в законе, который вступил в действие с 1 января 2017 года, говорится, что микрофинансовые организации имеют право начислять проценты и штрафы только на непогашенную часть займа при возникновении просрочки, а не на всю сумму целиком, и при этом такие начисления не должны превышать двухкратную сумму непогашенной части займа. Новый закон о коллекторах обязует МФО включать эти нормы в текст договора о предоставлении займа на 1-й странице.

Вот такие основные нововведения влечет за собой закон о коллекторах, вступивший в силу с 1 января 2017 года. Какие из этого можно сделать выводы?

Вывод 1 . Я уверен, что еще долгое время коллекторы будут нарушать нормы этого закона, а должники будут позволять им это, не зная своих прав.

Вывод 2 . Закон о коллекторах с 1 января 2017 года вводит целый ряд действительно важных законодательных ограничений деятельности кредиторов и коллекторских фирм по работе с просроченной задолженностью в интересах заемщика. И при несоблюдении этих норм их теоретически можно привлекать к ответственности (что будет фактически – время покажет).

Вывод 3 . Ввиду того, что деятельность коллекторов теперь будет “скована” законодательными рамками, гораздо более широкую практику получат судебные иски к должникам. Так что, вступление в действие закона о коллекторах отнюдь не означает, что теперь можно не погашать свои долги. Просто все это будет происходить в более правовом поле, что правильно.

При необходимости вы всегда можете найти полный текст закона о коллекторах №230-ФЗ на юридических порталах и ознакомиться с ним.

Желаю вам никогда не допускать образования просроченной задолженности, ну а если она уже образовалась – хорошо знать свои права и обязанности и принимать все меры для ее скорейшего погашения. Возможно, вам также будут полезны статьи:

Живите без долгов и грамотно управляйте личными финансами. Сайт всегда окажет вам в этом информационную и консультационную поддержку. До новых встреч!